1Qué es exactamente la derivación de aportes
De tu sueldo bruto, el 3% va a una obra social, y tu empleador suma otro 6%. Ese 9% total es tuyo: la ley te permite dirigirlo a la entidad que elijas. Cuando lo derivás a una prepaga, la empresa toma tus aportes como parte de pago y te factura solo la diferencia hasta el valor del plan. Cuanto más alto tu sueldo, mayor el aporte y menor la diferencia que pagás de bolsillo.
2El doble ahorro: aportes + IVA
La derivación tiene dos descuentos acumulados. Primero, tus aportes se restan del precio. Segundo, el precio base es otro: la lista "deriva aporte" no incluye el IVA del 21% que sí paga la contratación particular. Ejemplo real con Galeno (julio 2026): el plan Plata 300 baja alrededor de un 36% pasando de particular a aportes, antes incluso de considerar sueldos altos con aportes que cubren más.
3El trámite paso a paso
Uno: cotizá el plan en modalidad "con aportes" o "deriva aporte", con tu recibo de sueldo a mano. Dos: la prepaga te hace firmar el formulario de opción de cambio de obra social, que gestiona ella misma ante la SSSalud. Tres: el cambio impacta en hasta 90 días corridos, pero la cobertura de la prepaga arranca antes según el acuerdo comercial (la mayoría te cubre desde el primer mes facturado). Requisitos: un año de antigüedad en la obra social de origen para el primer cambio, y solo un cambio de obra social por año calendario.
4Casos particulares: pareja, cambio de trabajo, despido
Si los dos trabajan en relación de dependencia, pueden unificar ambos aportes en el mismo plan familiar: los dos descuentos se suman. Si cambiás de trabajo, la derivación te sigue: informá el nuevo empleador a la prepaga para que los aportes no se corten. Si te quedás sin trabajo, tenés derecho a la cobertura de la obra social por 3 meses post-despido con aportes; después, la prepaga te ofrecerá recontratar como particular o monotributista, un buen momento para recotizar todo.
En resumen
Si estás en relación de dependencia y pagás tu prepaga como particular, estás pagando de más: la derivación descuenta tus aportes y elimina el IVA del precio. El trámite lo gestiona la propia prepaga y el ahorro es inmediato. Cotizá siempre en las dos modalidades para ver la diferencia con tus números reales.