1Qué es exactamente la derivación de aportes
De tu sueldo bruto, el 3% va a una obra social, y tu empleador suma otro 6%. Ese 9% total es tuyo: la ley te permite dirigirlo a la entidad que elijas. Cuando lo derivás a una prepaga, la empresa toma tus aportes como parte de pago y te factura solo la diferencia hasta el valor del plan. Cuanto más alto tu sueldo, mayor el aporte y menor la diferencia que pagás de bolsillo.
2El doble ahorro: aportes + IVA
La derivación tiene dos descuentos acumulados. Primero, tus aportes se restan del precio. Segundo, el precio base es otro: la lista "deriva aporte" no incluye el IVA (10,5%) que sí paga la contratación directa. Ejemplo real con Galeno (julio 2026): el plan Plata 300 baja alrededor de un 36% pasando de particular a aportes, antes incluso de considerar sueldos altos con aportes que cubren más.
3El trámite paso a paso
Uno: cotizá el plan en modalidad "con aportes" o "deriva aporte", con tu recibo de sueldo a mano, y fijate que la prepaga esté inscripta en el Registro Nacional de Agentes del Seguro (figura con código en el listado de la ). Dos: hacé la opción de cambio vos mismo, online, en la web de la Superintendencia de Servicios de Salud con tu clave fiscal nivel 3 de ARCA: es gratis y sin intermediarios. Tres: confirmá el mail que te llega dentro de las 48 horas, o el trámite se cae. El cambio se activa el primer día del mes siguiente y ahí te afiliás a la prepaga. Se puede hacer una vez cada 365 días, y en la entidad elegida tenés que quedarte al menos un año.
4Casos particulares: pareja, cambio de trabajo, despido
Si los dos trabajan en relación de dependencia, pueden unificar ambos aportes en el mismo plan familiar: los dos descuentos se suman. Si cambiás de trabajo, la derivación te sigue: informá el nuevo empleador a la prepaga para que los aportes no se corten. Si te quedás sin trabajo, tenés derecho a la cobertura de la obra social por 3 meses post-despido con aportes; después, la prepaga te ofrecerá recontratar como particular o , un buen momento para recotizar todo.
5Si recién empezás un trabajo nuevo: pedí el código de la prepaga en el alta
Este paso lo conoce poca gente y ahorra hasta dos meses de espera. Cuando te dan de alta temprana en un trabajo nuevo, el formulario de alta ante AFIP/RRHH te pide indicar una obra social — y ahí mismo podés indicar directamente el código de la obra social con la que opera tu prepaga elegida, en vez de dejar que te asignen la obra social por default de tu convenio colectivo de trabajo (CCT) y tener que derivar después. Por ejemplo, si vas a Swiss Medical, tu empleador puede cargar directamente el código de obra social 900805 (confirmalo con tu asesor antes de indicarlo). Decirlo en el alta, en vez de derivar después, evita dos demoras que se suman: el trámite de derivación en sí (hasta 90 días corridos) y, un problema menos conocido, que la Superintendencia de Servicios de Salud tarde en reflejar en su sistema que ya estás en relación de dependencia — mientras eso no impacte, ninguna prepaga puede procesar tu derivación, y esa demora sola puede llevarse otros 2 meses. Pedir el código correcto desde el día uno evita las dos esperas.
En resumen
Si estás en relación de dependencia y pagás tu prepaga como particular, estás pagando de más: la derivación descuenta tus aportes y elimina el IVA del precio. El trámite es online y gratis, y el ahorro arranca el mes siguiente. Cotizá siempre en las dos modalidades para ver la diferencia con tus números reales.